Als ondernemer geniet je van de vrijheid om je eigen koers te varen. Je bouwt aan je droom, elke dag weer. Maar in de drukte van opdrachten, klanten en administratie schiet er vaak een belangrijk onderdeel bij in: je pensioen. In tegenstelling tot werknemers in loondienst, moet je dit volledig zelf regelen. Dat klinkt misschien als een zware last, maar het is vooral een kans om het slim en op jouw manier aan te pakken. Deze gids helpt je op weg.
Waarom je pensioen niet kan wachten
Het is verleidelijk om te denken: 'dat komt later wel'. Toch is uitstel de grootste valkuil bij pensioenopbouw. De AOW, de basisuitkering van de overheid, is voor de meeste ondernemers niet voldoende om hun huidige levensstijl te behouden. Je zult dus zelf een aanvullend potje moeten opbouwen. Hoe eerder je begint, hoe meer de tijd voor je werkt.
Dankzij rente op rente kan een klein bedrag dat je maandelijks opzijzet over de jaren heen uitgroeien tot een aanzienlijk kapitaal. Wachten betekent dat je later veel meer moet inleggen om hetzelfde eindbedrag te bereiken. Beginnen is dus belangrijker dan direct met grote bedragen te starten.
Slim pensioen opbouwen met belastingvoordeel
Gelukkig stimuleert de overheid ondernemers om voor hun pensioen te sparen. Dit doen ze door middel van fiscaal voordeel. De bedragen die je inlegt voor je pensioen mag je aftrekken van je belastbare inkomen. Hierdoor betaal je op dit moment minder inkomstenbelasting. Pas als je pensioen wordt uitgekeerd, betaal je er belasting over, maar dan val je waarschijnlijk in een lager belastingtarief.
De hoogte van het bedrag dat je jaarlijks belastingvriendelijk mag inleggen, heet de jaarruimte. Heb je in voorgaande jaren je jaarruimte niet (volledig) benut? Dan kun je die gemiste ruimte vaak nog inhalen via de reserveringsruimte. De eerste stap is uitzoeken hoeveel je precies mag inleggen. Je kunt hiervoor online je jaarruimte berekenen.
Welke opties heb je als ondernemer?
Als je weet hoeveel je kunt inleggen, is de volgende vraag: hoe ga je dat doen? Grofweg zijn er twee populaire manieren om als zzp'er pensioen op te bouwen binnen een lijfrenterekening: banksparen of beleggen.
Bij banksparen zet je geld op een geblokkeerde spaarrekening. Je ontvangt een vaste of variabele rente. Dit is een veilige optie met een voorspelbaar rendement, maar het levert door de lage rentestanden vaak minder op. Voor wie meer risico durft te nemen voor een potentieel hoger rendement, is pensioen beleggen een interessante keuze. Je geld wordt dan geïnvesteerd in bijvoorbeeld aandelen en obligaties, wat op de lange termijn meer kan opleveren.
Praktische stappen voor je pensioenplan
Klaar om te beginnen? Met dit stappenplan maak je een vliegende start. Het is eenvoudiger dan je denkt.
Veelgemaakte fouten om te vermijden
Ondernemers trappen soms in dezelfde valkuilen. Wees ze voor. Een veelgehoorde fout is het niet scheiden van zakelijke en privéfinanciën. Als al je geld op één hoop staat, is het lastig om structureel een bedrag voor je pensioen opzij te zetten. Zorg voor een aparte zakelijke en privérekening.
Een andere fout is het kiezen van een verkeerd risicoprofiel. Sommige ondernemers zijn te voorzichtig en missen daardoor rendement, terwijl anderen onnodig veel risico nemen. Een goed plan is afgestemd op jouw leeftijd, doelen en hoeveel risico je comfortabel kunt dragen.
Jouw pensioen, jouw toekomst
Je pensioen regelen is een essentieel onderdeel van succesvol ondernemen. Het geeft niet alleen financiële zekerheid voor later, maar ook rust in het heden. Door slim gebruik te maken van de fiscale voordelen en een plan te kiezen dat bij jou past, neem je de controle over je eigen toekomst.
Wacht niet langer op het 'perfecte moment'. Begin vandaag nog met het in kaart brengen van je opties en zet de eerste stap naar een financieel gezonde toekomst.